Банкротство физического лица в 2026 году: как проходит процедура по шагам

Банкротство — законная процедура для граждан, которые не могут расплатиться с долгами. Рассказываем, кто может и кто обязан подать заявление, что для этого нужно, сколько длится процедура и чем она заканчивается.

Кто может и кто обязан подать на банкротство

Обязан подать заявление гражданин, у которого долг составляет не менее 500 000 ₽ и который уже не может рассчитаться со всеми кредиторами: если заплатить одному, не хватит на остальных. Сделать это нужно в течение 30 рабочих дней с момента, когда человек узнал или должен был узнать о такой ситуации (п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Вправе подать заявление и при меньшем долге — если очевидно, что расплатиться в срок не получится: например, доход упал, а платежи по кредитам больше зарплаты (п. 2 ст. 213.4).

Шаг 1. Оценка ситуации

Прежде чем идти в суд, стоит понять, нужна ли вам процедура и чем она обернётся. Юрист смотрит на четыре вещи:

• долги — перед кем, сколько, есть ли среди них те, от которых банкротство не освобождает (например, алименты);
• доходы — хватит ли их, чтобы погасить долги по плану реструктуризации;
• имущество — что может попасть в продажу, а что защищено законом;
• сделки за последние 3 года — продажи, дарения, крупные переводы. Финансовый управляющий обязан их проверить и может оспорить.

Иногда на этом этапе выясняется, что банкротство не нужно. Добросовестный юрист скажет об этом до заключения договора.

Шаг 2. Документы

К заявлению прикладывают документы, которые показывают долги, доходы и имущество. Основной список:

• паспорт, СНИЛС, ИНН;
• список кредиторов и должников, опись имущества — по утверждённым формам;
• кредитные договоры, справки о задолженности, требования кредиторов;
• справки о доходах и выписки по счетам за 3 года;
• документы о сделках за 3 года — с недвижимостью, машинами, долями, ценными бумагами, а также о любых сделках дороже 300 000 ₽;
• свидетельства о браке, разводе, рождении детей, брачный договор, если он есть;
• сведения о том, есть ли у вас статус индивидуального предпринимателя.

Большую часть справок можно заказать через Госуслуги или в банках. Сбор документов обычно занимает несколько недель — его можно поручить юристам.

Шаг 3. Заявление в арбитражный суд

Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства. В заявлении указывают саморегулируемую организацию, из которой суд назначит финансового управляющего.

Госпошлину гражданин, который сам подаёт заявление о своём банкротстве, не платит.

Шаг 4. Процедура: реструктуризация или реализация имущества

Если заявление обоснованно, суд вводит одну из двух процедур.

Реструктуризация долгов — план погашения на срок до 3 лет. Её вводят, если у человека есть доход, позволяющий рассчитаться с кредиторами. Если дохода явно не хватает, суд по ходатайству должника может сразу перейти к реализации имущества.

Реализация имущества — основная процедура для большинства граждан. Её вводят на срок до шести месяцев, и суд может его продлить. В это время:

• имуществом и счетами распоряжается финансовый управляющий;
• требования кредиторов рассматриваются только в деле о банкротстве, исполнительные производства прекращаются;
• начисление процентов, штрафов и пеней по долгам прекращается;
• из дохода вам оставляют сумму не ниже прожиточного минимума на вас и на каждого иждивенца;
• управляющий продаёт имущество, которое не защищено законом, и распределяет деньги между кредиторами.

Что именно могут продать, а что нет, мы разобрали в статье об имуществе при банкротстве.

Шаг 5. Завершение и освобождение от долгов

Когда мероприятия закончены, управляющий отчитывается перед судом, и суд завершает процедуру. Одновременно суд решает вопрос об освобождении гражданина от оставшихся долгов (ст. 213.28).

По закону не освобождают от алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, зарплатных долгов, субсидиарной ответственности и текущих платежей. Суд может отказать в освобождении от долгов, если человек скрывал имущество, давал ложные сведения или действовал недобросовестно.

После процедуры действуют ограничения — например, 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов. Подробно — в статье о последствиях банкротства.

Сколько стоит процедура

Обязательные расходы процедуры:

• 25 000 ₽ — вознаграждение финансового управляющего за каждую введённую процедуру;
• публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и в газете «Коммерсантъ»;
• почтовые расходы на уведомление кредиторов;
• если имущество продаётся — 7% от выручки идут финансовому управляющему.

К ним добавляется стоимость услуг юриста, если вы проходите процедуру с сопровождением — как мы его ведём, описано на странице о банкротстве физических лиц. Примерную стоимость можно рассчитать онлайн.

Каких ошибок избегать

• Не продавайте и не дарите имущество родственникам перед банкротством — такие сделки оспаривают в первую очередь.
• Не берите новые кредиты «на процедуру» — это могут расценить как недобросовестность.
• Не гасите долг одному кредитору, если не можете заплатить остальным.
• Указывайте всех кредиторов и всё имущество — скрытые сведения могут стоить вам освобождения от долгов.

Статья носит информационный характер и отражает законодательство на сентябрь 2026 года. Она не заменяет консультацию: исход дела зависит от обстоятельств, и решение принимает суд.